银行存款保险上半年或出台 最高偿付限额为50万元

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

存款保险制度可提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争；但其本身也有成本，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。

存款保险制度、货币政策松紧、利率市场化、汇率、人民币国际化、互联网金融监管、民营银行准入……一系列市场关注的热点问题，在3月12日下午举行的十二届全国人大三次会议记者会上得到了解答。央行行长周小川在回答记者提问时表示，成立存款保险的机制，各方面条件已经基本成熟，“个人估计，今年上半年就可以出台。”

此外，周小川还透露存款利率上限放开的最后一步，2015年有非常高的概率。但对大家最为关心的货币政策是否会更多“放水”以支持实体经济，周小川则表示，并没有改变稳健的货币政策状况。

除了存款保险制度、存款利率上限放开这两大动作，周小川在答记者问时，还透露两大信息：互联网金融政策不久将出台；2015年要推出深港通。

存款保险机制各方面条件已基本成熟

所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。自2008年国际金融危机以来，我国建立存款保险制度的呼声格外强烈。“存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备，去年末已经把存款保险条例公开征求了意见。征求完意见，结果总体也都是正面的。”周小川说，这说明成立存款保险的机制，各方面条件已经基本成熟，“个人估计，今年上半年就可以出台。”

2014年11月30日，由央行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》正式面向社会公开征求意见。提出存款保险实行限额偿付，最高偿付限额设为人民币50万元。央行有关负责人表示，50万元的最高偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

根据此前的征求意见稿，存款保险制度要求实行强制保险，所有的存款类金融机构都必须加入存款保险制度。

银行业研究员对记者表示，最终存款保险制度将以公司形式还是基金形式出现，可能高层已经达成共识。存款保险制度的推出能够为民营银行解决担保问题，也是当前利率市场化改革推进的重要组成部分。

存款利率上限2015年放开概率非常高

周小川表示，2014年人民币存款利率的上浮空间又扩大了20%，今年前不久的这次利率调整，又再进一步将向上浮动区间扩大了10个百分点，因此大家是非常合理地估计，认为离利率市场化也就是最后的存款利率上限的解除已经非常近了。相关金融行业未来发展前景详情可查阅中国报告大厅发布的2015-2019年金融行业未来前景预测报告。

当天一同出席记者会的央行副行长易纲补充说，央行进一步将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.2倍扩大至1.3倍后，商业银行还是能够差异化地定价，出现了上浮区间不同的阵营：大银行上浮得少一点，10%左右；中型的银行，即股份制商业银行，上浮了20%左右；一些小的金融机构，包括农村合作金融机构上浮多一些，可能在20%到30%。实际上，通过这种差异化定价，商业银行和客户之间的优化已在形成。“我认为中国利率的基准在逐步成熟，所以利率市场化条件正在朝着越来越成熟的方向发展。”易纲说。

温彬认为，此次存款利率上浮区间扩大到30%以后，银行提价有更大的差别，意味着各家银行经营中对负债成本和收益的管理更接近市场化水平，下一步可能会将大额存单向企业或个人扩大范围推出，这样一来，银行的市场化经营范围也会进一步扩大，差别定价将更为突出，未来直接取消存款利率上限水到渠成。“今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，大家期望中的最后一步就走出来了，这个概率应该说是非常高的。”周小川表示。

货币政策并未改变稳健状况

在2015年两会上，政府工作报告提出M2增速12%的目标。据此，周小川表示，观察货币政策松紧的程度，其中一个是用M2，所以政府工作报告专门提到了M2的增长速度。也就是说，尽管使用了各种工具来进行调节，其中也包括一部分定向的货币政策的调节。但是加在一起后，广义货币供应量也就是M2的增长仍是适度的，所以并没有改变稳健的货币政策状况。

央行3月12日公布的数据显示，2月末，广义货币（M2）余额125.74万亿元，同比增长12.5%，增速比上月末高1.7个百分点，比去年同期低0.8个百分点。当月人民币贷款增加1.02万亿元，同比多增3768亿元。2月份社会融资规模增量为1.35万亿元，比上月少7099亿元，比去年同期多4608亿元。

招商银行金融行业市场分析认为，“当前需要解决短端利率过高，利率传导机制不畅的问题，也需要解决长端信贷利率过高，让信贷更有效投放实体经济的问题，预计央行会继续以较快节奏放松货币政策，数量、价格政策双调，五一前降准降息都将再次兑现。”

此外，对于香港离岸人民币业务的问题，周小川表示，我们历来是有很好的沟通，只要有需要就会有一些调节的手段，同时也可能出台一些新的举措来支持香港，起到离岸人民币中心的作用。今年有一件事肯定会有进展，继去年的沪港通之后，今年还要有深港通。这些都使我们在资本市场的相互沟通和支持资本市场相互沟通方面，会给予更大的管理上的便利性来支持香港所能够起到的作用。