民间借贷去担保趋势-【资讯】
借贷网讯 现在各类第三方平台都在论“去担保”趋势,首先我们要看去担保的原因在哪里。互联网金融说到本质上是金融。几个世纪以来,金融在社会中就扮演着很重要的角色。但是,有金融就有风险,从古代的银票到现代的银行承兑汇票,都有风险。风险在哪里?对银行的用户,风险聚集在银行。为什么巴塞俄协议要约定资本金比率?为什么中央银行要求银行有风险控制模型?为什么银行要有压力测试?
这些都是为了控制风险。老百姓相信银行,那是因为中国的银行有大背书,现有银行或多或少都是“国”字背景,银行出问题了有人买单,所以老百姓相信银行。银行是资金池,躺着也赚钱,0.35%进,7%出,这一进一出的利差让银行获得巨大利润,同时也让银行承受着借款项目的巨大风险。银行承受这种风险的背后是国家的背书。P2P平台本质上是撮合民间借贷的中介平台,规范的P2P像e速贷只做中介不做资金池,但是承诺保本保息就有风险,因为担保方会把所有的借款项目信用风险聚集到自身。
那完全去担保,是不是就合理了?不合理!因为投资人没保障!如果一个投资人把风险分散到多个借款项目,比如一个项目只有5000元。如果你在上海,借款人在广州。借款人违约,你从上海飞广州自己追债,谁干啊?!路费都远不止本金了。本人认为有条件地去担保是可能的。比如拍拍贷的有条件担保,实质上是担保方和投资者共担风险。这种设计可以说很好地引导了投资人。
投资人不再不顾风险只顾收益地进行投资,反正有担保嘛!现在说保险会进入P2P市场。其实现在很多的报道都说得冠冕堂皇。信用保险的特点是什么?以中国现有的出口信用保险来举例,保险公司为了减少风险发生的概率,在产品设计上,投保人在对方违约时自己也要承担10%的损失,保险公司承担90%的损失,这是为了避免逆向选择问题。如果保险公司对P2P的借款项目提供保险服务,保险条款约定借款项目逾期,保险公司陪你90%本金,你承担10%的本金损失,这样你还会盲目追求高收益吗?
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